財富配置是個什麼鬼資產傢庭銀行(財富配置圖)
一：傢庭財富治理的三大基礎配置
基本原則：通過良好的規劃盡最大力量避開讓傢庭陷入窘境，包括傢庭支柱保障、爸媽養老、子女教導、傢庭平時生活開支。
許多人把投資gupiao、基金、保險、房產等相當於個人（傢庭）財務規劃，還專心於單純的理財產品排行的研究，怎樣理財直譯為怎樣投資，有甚者還依靠理財軟件完成財務規劃。投資固然可能一時會有獲利的快感。
但這並不是真真正正意義上的財務規劃，也比較容易成為金錢的奴隸。個人（傢庭）財務規劃不能公式化地套用規劃、消費支出規劃、教導規劃、風險規劃與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。
而是通過財務規劃讓個人（傢庭）財務狀況更健康、更穩固、更安心，心理的需要一步步行到滿足，生活更加幸福。這也恰恰恰巧是個人（傢庭）財務規劃的意義所在。
二：何謂資產配置
據權威估算，我國二零二零年中產階層人口數量將高達7億人，比兩個美國的人口數量還要龐大，若依照中國當前十四億人口來估算，也就象征著，明年我國就會有50%的人口達到中產階級水平。中產階層大量的湧現，對理財需求也將愈來愈旺盛。那麼，作為中產階級的大都，怎樣理財保值，甚至增值呢？麻博士今天就來和大傢談談資產配置與組合的問題。
市場理財投資風險無處不在，無時不在，任何一個理性的理財投資者，都必須清楚的清楚明白：
第1，投資理財產品可能出現的一系列相關理財投資風險是什麼，是系統性的風險，還是局部性的風險，是道德風險，還是操作性風險，或者標的存在的難以避開的商場風險；
第2，產品的預期收益是多少，能多大程度上實現這種收益，也可以依據歷史數據，估算一下該產品最低的收入是多少，最高的收入是多少，平均收益是多少，使自己心理有數，不能夠患得患失；
第3，自己理財的目標是什麼，是為瞭小孩有更好的教導機會，還是想使自己的活法過得更加豐富多彩，或者想出國留學，還是擴大投資經營等等。那麼這樣也就是說，投資理財的目標定義得越清晰、越具體，可操作性就越強，理財投資效果愈佳。
資本市場真可以說是一個龐大的叢林世界，各式機構從大大區區的銀行、保險公司、證券公司，再到其他金融機構、理財或者財務公司，線上線下，投資理財產品林林總總，卻良莠不齊，於是，投資者務 必要穿透投資理財產品，瞭解投資理財產品的底層資產。有的投資理財產品經過通道層層包裝並加，通過資金池的方式進行期限錯配，這增大瞭金融理財投資風險，許多投資者甚至不曉得本人的資金投資的是何種標的資產，最後頻頻踩雷，投資資金血本無歸。
於是，隻有看清底層資產標的，才能充分瞭解投資理財產品背後所蘊含的投資理財投資風險，清楚明白本人的資金到底投資的是何種項目，標的資產所隱藏並承擔多少理財投資的風險。
投資者要學會甄別和篩選理財產品，把合適的投資理財產品配置到人生的區別階段。有人誤認為資產配置與組合就是分散投資，實際上，進行資產配置與組合著重是為瞭達到完成投資組合的平衡，這是由於不同投資產品在不同經濟周期中，其收益率表現常常有較大差別，進行資產配置與組合，需要挑選出適當的投資理財產品，利用投資理財產品之間的差別來平衡收益，當某一部分資產價值下跌時，另外一部分卻在升值。
並 且，資產配置與組合是一個動態的過程，需要適時進行調整。我們追求的不是財富的暴漲與暴跌，而是財富的平安穩定保值與增值，力求構建出理財投資風險偏好與市場機會相匹配的投資理財產品組合。
一九八六年的時刻，大衛·斯文森開始管理耶魯大學的大量基金，正式采用瞭資產配置與組合的方式，使得耶魯大學所捐贈的基金規模在短短二十來年的時間裡，從二十六億美元不斷攀升到一百九十四億美元，增長瞭7倍多，令人驚嘆，堪稱投資理財界的經典之作！！！
假如你非常喜歡炒股，理財投資風險承受能力也很高，除瞭職業收入、企業經營、商業貿易上的流動資金外，更不要將絕多數的傢庭資產配置與組合到股市上，這樣致使投資理財投資風險非常集中，許多投資者過於相信本人的興趣和投資偏好，反正自己熱愛，所以傾盡傢產進行這種高理財投資風險的投資（如bocai、、期權、gupiao），結果絕多數都是傾傢蕩產。由此可見，投資過分集中所面臨的理財投資風險，傢庭資產應該合理配置才能提升收益。
有些理財投資產品，如私募股權類投資產品，這種投資理財產品既可以在下跌的時刻設置止損線以避開更大的虧損（假如大傢不瞭解具體投資理財產品，可以到銀行專門的理財專櫃咨詢理財經理，也可以直接和經理簽訂投資理財產品投資協議），又可以在上漲的時刻獲得超額收益，可以幫助投資者分散投資理財投資風險。即使你gupiao市值縮水瞭，但由於持有的私募投資理財產品保持著正收益，虧損理財投資風險獲得瞭對沖，這進一步說明資產配置與組合的重要程度。
即使你很喜歡gupiao投資，喜歡追高抄底，喜歡各式熱門題材，喜歡在各式群裡跟別人討論今天該買哪一股，該拋哪一股，亦應當學會把一部分股市資金一步步分流出來，投入到適合的基金和固定收益類投資理財產品上，真真正正做到瞭資產有效的合理配置與組合，理財投資風險才能得到有效的分散，從而也將會得到瞭引誘的投資收益。想提高本人的投資水平，需要不斷提升自己一身的知識水平和業務技能，要多多關註理財新業務、新投資理財產品，主動尋找同類投資理財產品的信息，並進行比較剖析，找出投資理財產品的優缺點、是否滿足本人的理財投資需求。
有效的資產配置，需要不斷的通過學習以提高本人的理財能力，還要學會理性的控制本人的理財情緒與傾向，將自己與傢庭的資產合理分配在不同的投資時間和不同的投資理財產品裡，如此才能使自己的財富實現保值的並 且，實現增值，還能保證在今後不同的時間裡，皆能獲得大量的流，從而實現自己與傢庭的理財目標，讓傢庭資產配置愈來愈合理，使自己和傢庭的被動收入占據的比重愈來愈大，讓輕資產項目占據的比重愈來愈大，可以在短期理財投資產品和長期投資理財產品之間尋尋覓到一種張力，可以在高收益、高風險之間尋找到最友好的平衡點，自己和傢庭可以自由控制的資產愈來愈多，傢庭成員在一起的幸福時光也愈來愈多，最終實現名符其實的財務自由。
三：資產配置有多重要
理財是一個長期的規劃，更是一種理性的活法方式，在決定買哪一種理財產品、買多少之前，我們first of all要關註的不是收益率，而要確定本人的理財目標和可以承受的風險，做資產配置。
何謂資產配置呢？資產配置(Asset Allocation)是指依據投資需求和目標、投資資金在不同資產類別之間進行分配，一般是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。
這個專業概念可能看似比較晦澀，為瞭幫助大傢理解，俺依然是舉個例子吧。
例子：此刻有2個人：小張和小王，他們各有100萬元，分別進行投資，緊接著比較誰賺地多。
小張投資風格比較守舊，而且懂一點資產配置的概念。盡管股市很火，他也沒有拿出所有錢買gupiao，而是拿出三十萬投資瞭股市，70萬投資瞭。
而小王呢，覺得股市如此好，買什麼啊，隨即買瞭100萬的gupiao。
第1年，二個人的賬戶分別為如此的，小張有三十萬的gupiao、70萬的，小王有100萬的gupiao，賬戶為0。
我們先看第1張表，假設到瞭第2年，gupiao賺瞭60%，賺瞭4%，小張的gupiao賬戶從初始的三十萬變為48萬，賬戶從初始的70萬變為72、8萬，合計120。8萬，小王的gupiao賬戶是賺的錢財滿滿，從100萬變為160萬，此一年，是小王賺地多。
假設到瞭第3年，gupiao市場開始走下坡路瞭，gupiao虧瞭35%，賺瞭5%，那二個人的賬戶分別為多少money呢？小張的gupiao賬戶從48萬變為31、2萬，賬戶從72、8萬變為76、44萬，合計107、64萬，小王的賬戶從160萬變為104萬，此一年，是小張賺地多。
再看看第4年，gupiao市場又漲瞭回來，賺瞭5%，賺瞭6%，二個人的賬戶又發生瞭變化，小張的gupiao賬戶從31、2萬變為32、76萬，賬戶從76、44萬變為81、03萬，合計113、79萬，而小王的gupiao賬戶，從104萬變為109、2萬，此一年，固然gupiao市場漲瞭，不過還是小張比小王賺地多。
或許你會講，能否不要剛開始就讓gupiao漲，讓gupiao跌呢，看看是什麼結果呢？那我們看看第2張表：
假設到瞭第2年，gupiao跌瞭60%，賺瞭5%，小張的gupiao賬戶從初始的三十萬變為12萬，賬戶從初始的70萬變為73、5萬，合計85、5萬，小王的gupiao賬戶從100萬跌成瞭40萬，此一年，是小張賺地多。
假設到瞭第3年，gupiao市場漲回來瞭，gupiao賺瞭20%，賺瞭4%，二個人的賬戶分別為多少money呢？小張的gupiao賬戶從12萬變為14、4萬，賬戶從73、5萬變為76、44萬，合計90。84萬，小王的賬戶從40萬變為48萬，此一年，又是小張賺地多。
第4年，gupiao市場，賺瞭10%，賺瞭6%，於是小張的gupiao賬戶從14、4萬變為15、84萬，賬戶從76、44萬變為81、03萬，合計96、87萬，而小王的gupiao賬戶從48萬變為52、8萬，此一年還是小張比小王賺地多。
你們看啊，本想著靠炒股迅速致富的小王，不但沒有賺取高收益，還虧損瞭不少，而守舊的小張，卻靠著資產配置的方式方法，得到瞭穩健的收入。
從這個例子中，俺們是可以總結出以下3個結論：
第1，長期來看做瞭資產配置的收入比不做配置的收入更好。兩個表中，僅有一次是小王賺地多，其他情況下，都是做瞭資產配置的小張賺地比小王多；
第2，做瞭資產配置的收入波動比不做資產配置的收入波動小，而且隨著時間的推移，整體收益會穩步上升。
第3，相關性很低、性質截然不同的產品，互相對沖風險的作用比較明顯。gupiao和就是典型的相關性低、性質截然不同的兩種金融產品，的固定收益對於gupiao的波動起到瞭對沖的作用。
這便是資產配置，做與不做的不同。
你做過資產配置嗎，有啥心得體會呢？歡迎在評論欄共享你的看法。
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四：資源配置和財富分配
當你餓瞭，食物就是財富；當你需要居所，居室就是財富；當你要學習知識、瞭解世界，書籍就是財富、老師的教學服務同樣是財富；當你要去遠方旅行，火車票、汽車票就是財富；當人患病瞭，醫生對病人的救治就是他的財富……所謂財富即為你所所需的東西。而資源是制造財富的原材料。
資源的配置就是要把制造財富的原材料分配給有能力制造財富的人群，打比方說把鐵礦石給煉鋼廠，把木頭給木匠，而不是相反。財富的分配是把財富交到需要它的人的手上。
五：你瞭解傢庭資產配置圖嗎
first of all說下共享傢庭資產配置圖的初衷，由於兩年前自己也不曉得，可謂是一塌糊塗，還有近日問周邊的朋友，知道的很少。傢庭的穩定是實現財務自由的基礎，而合理的傢庭資產配置是傢庭穩定和實現財務自由的快捷且有效的途徑。
再說下何謂傢庭資產配置圖，它也叫作標準普爾圖。傢庭資產配置圖被公認為最合理穩健的傢庭資產分配方式，它是標準普爾調研瞭全球十萬個資產穩健增長的傢庭，剖析匯總出他們的傢庭理財方式，從而獲得瞭標準普爾傢庭資產象限圖。順手說下標準普爾，創立於1860年，成立161年歷史，現作為金融投資界的公認標準，提供被普遍認可的信用評級、單獨剖析研究、投資咨詢等服務。
最後說下傢庭資產配置圖蘊含哪些內容，使用數學的“四個象限”而言：
第1部分是我們要花的錢，大約占比10%—40%，解決的是我們日常開支、衣食住行、客情往來等問題，它對資金要求非常靈活，隨取隨用，如活期儲蓄（銀行活期、支付寶的餘額保和电话零錢）、、信用卡。
第2部分是生錢的錢，大約占比30%—40%，它的意圖是利用gupiao、指數基金、、房產和企業（蘊含生意）等工具，實現較高的收入。不過要註意和提防，這部分錢必須是保證正常平穩的生活之外的錢，哪怕賠光，對正常平穩的生活斷然不會有任何作用與影響。當然我們當然不希望投資損失，這部分錢也是我們實現財務自由的重要手段，可Yi經過兩種方式，一是自己掌握投資技能讓錢生更加的多的錢，二是交給專業的機構打理，當然要根據自個的心理承受能力和認知程度進行選擇，也要有最壞的打算。
第3部分是保本升值的錢，大約占比25%—40%，它著重是通過儲蓄、國債、逆回購、貨幣基金、可轉債套利、年金保險等工具，實現資金的保本增值，用來養老、子女教導和出嫁禮金及創業金、財富傳承等。務必要註意和提防的是這部分錢必須保證穩定、安全。
第4部分是保命的錢，亦稱兜底的錢，也可以這樣說應急的錢，大約占比5%—20%，它著重是應對未來可能發生的意外、疾病和重大疾病問題致使財務中斷、收入損失，著重是通過社保和商業保險等工具，實現原理，小錢換大錢，防止突發風險，從容面對，生活品質不減。假如我們沒有這部分錢，一旦不幸發生大的疾病，輕則動用生錢的錢或者要花的錢，重則動用保本增值的錢，眼前生活質量、孩子教導和以後養老生活都會受到不同程度的作用與影響。也許有人會講社保對俺就就夠瞭呀，商業保險根本用不著？確實有如此的人群，打比方說軍人、軍人傢屬以及高福利單位人員，不過對於我們一般傢庭夠嗎？答案是當然不夠的，具體原因下次詳細解說。
因此為瞭傢庭生活愈來愈好，更早實現財務自由，傢庭資產規劃越早越好，越早落實越好。就好像栽樹，最有利的時間是10年前，假如10年前沒有栽，那麼最有利的時間就是此刻。
六：傢庭資產怎樣配置，才能實現財富穩健增長
標準普爾傢庭資產象限圖，是由全球最具作用與影響力的三大信用評級機構之一的美國標準普爾公司，在調研瞭全球十萬個資產穩健增長的傢庭資產配置方式後，剖析匯總出來的傢庭資產配置圖，是目前全地球針對傢庭財富穩健增長，配置傢庭資產構成比例，進行傢庭理財的最為合理的方式。為瞭達到傢庭資產穩健增長的意圖，防止各式意外事件對傢庭資產造成巨大損失，破壞傢庭生活品質，標準普爾傢庭資產配置圖，按傢庭資產的用途和投資方式，將傢庭資產按一定比例分配在四種不一樣的方向上，以滿足一個正常傢庭對不同類型資產的需要。
傢庭日常支出是每一個傢庭保證平時生活正常進行的開銷，一般包括：吃、穿、住、行等基本生活開支。標準普爾提示，在傢庭資產配置中，為滿足這部分支出所保留的資產數額隻要等於3-6個月的總額就能夠瞭，高於這個金額，會造成傢庭資產閑置；低於這個金額，會對傢庭生活的正常進行造成負面作用與影響。
從經驗數據來說，這部分的總額可以保持在傢庭可支產的10%左右，不過，因為此刻多數生活支出都不會以方式結算，信用消費方式多樣化，於是，就目前生活方式來講，這部分的保留金額可以略低於這個比例。防止意外發生
因為我們自己一身的情形和我們所生活的環境都存在著不確定性，很多事物的發生斷然不會按我們的主觀意志進行，打比方說：自然災害、疾病、意外等，這就給我們正常的傢庭生活穩定性造成瞭非常大的隱患。
為瞭減小、轉嫁這種不確定性給傢庭資產和正常平穩的生活造成損失的風險，在我們可支配的傢庭資產中，應該有一部分投資在保險資產上，防止突發性的大額支出給我們正常的傢庭生活造成巨大壓力，從經驗數據來說，傢庭資產中投資到保險資產的比重，應不低於傢庭可支產的20%。取得高額收益
傢庭資產要增長，必然要求傢庭資產投資的回報率要高，故此，在傢庭資產中配置一定的比例用於風險投資，搏取超額收益便形成必需。
這種投資的方式包括：gupiao、、基金、房地產、公司股權等，隻茹果你專長的理財方式，並且能夠賺money就行，不過，“高收益必然伴隨著高風險”，這是不爭的事實，於是，用於此種方式的資產在傢庭可支產中所占的比重要合理，要在傢庭可承受的范疇內，換句話說，就是“不管盈虧對傢庭都不能有致命性的打擊”。
從經驗數據來說，傢庭資產中投資到風險投資的資產比重，不適宜高於傢庭可支產的30%。長期生活保障
傢庭是社會的組成細胞，傢庭生活是長期延續的，為瞭保證傢庭成員生活品質的長期穩定和傢庭的世代綿延，我們必然要有深邃的經濟基礎做為堅實的後盾，此亦為我們俗稱的“傢底”、或是老輩人講的“棺材本”，它真的可以保證諸如：傢庭成員的養老金、後輩子女的教導金、婚嫁金及遺產等。
既然已經是“底”、“本”，就要求這部分資金以“安全”為首要目標，即便投資亦應當放在保本增值、抵禦通脹的項目上，收益不要求非常高，但卻能帶來長期、持續的穩定收益，打比方說養老金，教導金，年金險，信托等。
從經驗數據來說，傢庭可支產中的40%應保留在這個賬戶， 這個賬戶既然為保本升值的錢，就務必要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，長期穩定，專款專用：
第1、不能隨意取出使用，養老金說是要存，不過經常被買車、裝修等用掉瞭；
第2、每一年或每月有固定的錢，進入這個賬戶，才能日積月累，不然就隨手花掉瞭；
第3、要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。
我們聽到許多年輕時很風光，老瞭窮困潦倒，就是由於沒有這個賬戶。
總的來說主，標準普爾傢庭資產象限圖是對傢庭可支產的配置構成指導，其目的是保障傢庭資產的穩健增長和傢庭生活的穩定延續，這個配置的關鍵點是傢庭可支產的平衡配置。通過這種配置方式，我們既有應付短期生活所需的流動，亦有滿足傢庭和傢庭成員長期發展的儲備金，更有轉嫁突發風險造成的經濟損失的準備。從傢庭理財的角度講，是一個攻守兼備的傢庭財富風險管理體系。
誠然，不同的傢庭會面臨不同的情形，不同傢庭成員在不同的生命階段，亦會有不同的需要，於是，這個象限圖各部分的比例也僅僅是一個參考，俺們是可以依據實際需要進行調整。
標準普爾圖帶給我們更加的多的是一種科學規劃資金的思考方式，使俺們可以從宏觀的角度去思考、尋找適合自己一身情況的投資理財模式。